Mis oli hüpoteek erinevates ajaloolistes ajastutes

<

Kuidas inimesed lahendasid eluaseme omandamise küsimuse eelajaloolistest aegadest kuni 21. sajandini.

Kaasaegsed finantsinstrumendid on inimese suhtumist oma majandusse radikaalselt muutnud. Võtke sama hüpoteek: see võimaldas inimestel osta eluasemeid ja muud kinnisvara tingimustel, mis olid lihtsalt võimatuks varem. Me mõistame, kuidas eri aegadel hüpoteegiga seotud küsimus korraldati, et mõista, kuidas see aitas inimestel oma elu parandada.

1. Paleoliitikum enne

Teadlased teavad väga vähe, kuidas perekondlik ja majanduslik elu oli eelajaloolistel aegadel korraldatud. Parimal juhul võivad arheoloogid ja paleogeneetika rekonstrueerida inimrühmade arvu, nende geneetilise sarnasuse ja okupatsiooni.

Paleoliitsete inimeste tavade rekonstrueerimiseks vaatavad nad tavaliselt rohkem või vähem kaasaegseid jahimeeste kogunemisi (näiteks Guayaki inimesi, kes elavad kaasaegse Paraguay territooriumil). Kuid tundub, et iidsed inimesed olid kalduvad patrilokalnosti - mõtlema perekondlikele suhetele, milles naine läheb oma abikaasa isa suguharusse (kui mõiste "abikaasa" meie mõttes üldiselt kohaldatav sellisele antiikajale). Noh, neil oli kindlasti exogamy - keeld tihedalt seotud abielude sõlmimiseks. Üldiselt pidin ma koos vanematega elama.

Kui oleks olemas kaasaegne hüpoteek: tõenäoliselt võisid mitmed pered hüpoteeki võtta toidu, riiete ja relvadega ning ühendada uude hõimu. Umbes samal viisil, nagu praegu, lahendatakse noored pered ühehäälselt uutes hoonetes. Selle tulemusena ümbritseksid uue hõimu liikmed sama vanusega kui need.

2. Vana-Kreekas

Tegelikult on sõna "hüpoteek" kreeka päritoluga ja tõlgitud kui "sihtasutus", "pant" või "hoiatus". See oli selle samba nimi, mis paigaldati maatüki piirile, nii et see hoiatas, et see krunt on võlgade tagatis.

Seega oli Kreeka hüpoteek võlgniku omavastutus oma võlausaldajale: maksmata jätmise korral oli laenuandjal õigus panditud maa ära võtta. Enne hüpoteegi arendamist oli maksejõuetu võlgnik võlausaldaja ees isikliku vabaduse eest vastutav, mistõttu hüpoteek oli majandussuhete progressiivsem meede.

Loomulikult pidi see Kreeka ühiskonnas toimuma arenenud maa eraomandis. Aastal 621 eKr koostas Ateena valitseja Draco esimese kirjalike seaduste kogumi (jah, need samad karmid meetmed ), mis karistasid tõsiselt mõne teise vara rikkumist. See andis tõuke krediidi- ja võlasuhete arengule, kus maa oli tagatis. Kreeka hüpoteek teenis täielikult 6. sajandi eKr. Alguses.

Kuid selline hüpoteek ei olnud kõigile kättesaadav: selle kasutamiseks oli vaja omada oma jaotust.

Perekonna vanim poeg oli tema isa rikkuse pärija, nii et ta võis oma naise oma vanemate kotta viia, kes hiljem koos maaga sai tema vara. Tulevikus võis ta tugineda hüpoteegile, mida ta tegelikult enam ei vaja.

Kuid nooremad pojad selles mõttes olid rikutud ja võivad olla kas rahulikud maa-aladel või siseneda rikaste teenistusse või otsida õnne kolooniates. Kõik see ei soodusta perekonna loomist suhteliselt noores eas.

Kui oleks olemas kaasaegne hüpoteek: võimalus kõigepealt saada oma kodumaale maad ja seejärel maksta selle eest raha või teenus, muundaks iidse kreeklaste elu. Nooremad pojad oleksid kindlasti rõõmsad. Tõsi, siis oleksid nad elanud Ateena, Sparta või Korintose läheduses ega katnud kogu oma Vahemere kolooniat. Või vastupidi, nad kataksid nendega kõik ökumeenid.

3. Vana-Roomas

Vanas maailmas oli hüpoteek Babülonis (Hammurabi seadused 6. sajandil eKr.), Mesopotaamias, isegi Indias (II sajandil eKr). Aga hüpoteek on muutunud kõige lähemaks tänapäeva tingimustele Vana-Roomas.

Algul ehitati roomlaste võlasuhted nii, et rääkida ausalt, usaldusfondi (lat. Fiducia) vormis ja võlgnik ei võtnud riske, vaid võlgnik vahetas raha eest spetsiaalse õigusliku menetluse abil pant, st vallas- või kinnisvara. Pärast võla tasumist võis ta ainult loota, et võlausaldaja hoiab oma lubadust ja tagastab pandi peegli õigusliku menetluse abil. Kui võlausaldaja mingil põhjusel keeldus sellest keeldumast, võis võlgnik oma nime kaaskodanike vastu ainult süüdistada - seadus ei saanud teda aidata, tehing on tehing.

Juba 2. sajandil eKr oli panditud suhted märkimisväärselt arenenud. Pandiõiguse uue vormi (lat. Pignus) kohaselt ei saanud laenuandja oma raha eest enam võlgniku vara omandiõigust, vaid ainult selle vara omamise õigust. Laenuandjal ei olnud isegi õigust seda vara kasutada, kuid selle vara omanduses olevad puuviljad võivad maksta võla või intressi selle eest. Ainult juhul, kui võlgnik ei suutnud maksta vastavalt võetud kohustustele, sai võlausaldaja oma vara omanikuks.

Lõpuks, II sajandi eKr esimestel aastakümnetel tekib kolmas tüüpi pant, mis on tõesti lähedal kaasaegsele hüpoteegile (lat. Hypotheca legalis), kinnisvarale, ilma et see laenuandjale üle kantaks.

Seda hõlbustasid aja poliitiliste ja majanduslike tingimuste muutus: orja süsteemi nõrgenemine ja maa massiline üleandmine üürnikele. Esialgu pantisid üürnikud - korterid või väikesed maatükid - oma vallasvara (näiteks mööbel või põllumajanduslik tööriist) üüri tagatiseks, kuid jätkasid selle omamist. Seejärel võib hüpoteegi objektiks olla kinnisvara.

Kui laenuvõtja ei suutnud lepingu kohaselt maksta, sai laenuandja õiguse tagastada panditud asja oksjonilt müügist ja hüvitada laenuvõtja ülejäänud võlgnevusest saadud tulu.

Kui oli olemas kaasaegne hüpoteek: Rooma hüpoteek oli juba üsna arenenud, kuid tal oli mitmeid puudusi. Näiteks ei olnud Vana-Roomas ühtset kinnistusregistrit ja võlausaldaja, kes võlakirja aktsepteeris, ei saanud olla kindel, et sama vara ei pandud enam ühele laenuandjale hüpoteegile ja et laenuvõtja pankroti korral ei puutuks tema hüpoteegiõigus teise hüpoteegiõigusega kokku.

Lisaks levib hüpoteek tavaliselt kogu laenuvõtja varale, mistõttu on selle maht ja maksumus ebakindel, mis võib aja jooksul muutuda. Selline kinnisvarasuhete reguleerimise puudumine takistas hüpoteegi arengut - ja see tähendab, et seda vajavad Rooma kodanikud.

4. Keskaegses Euroopas

Nagu ülaltoodust nähtub, on hüpoteegil võimalik eksisteerida tavapäraselt ainult tehingute osalejate õiguste ranges järgimises. Keerukad tehingud nõuavad kontrolli ja reguleerimist ning tulevikus hästi toimiva registreerimissüsteemi. Kõik see võib pakkuda ainult riiki. Seega, koos Rooma impeeriumi langemisega kui ühe ja sama tsentraliseeritud riigi kujunemisega meie ajastu 6. – 6. Sajandil, lakkas hüpoteegi instituut praktiliselt olemast.

See taaselustati alles keskaja (XII - XIII sajand) ajastul rahapoliitiliste ja õigussuhete uue arengusuuna kohta. Feodaalsed isandad vajasid sageli raha sise- või ristisõdade palgamiseks, mistõttu nad olid sunnitud oma maad ja lossid hüpoteekide või rikkamate naabritega hüpoteeki seadma.

Selle tulemusena võttis Lääne-Euroopa Rooma impeeriumi järeltulijana vastu hüpoteegi asutuse ja arendas seda, muutes selle veelgi formaalsemaks ja kaitstud arenenud õigusaktidega. Lisaks oli olemas spetsiaalsed hüpoteekiraamatud, kus sisestati teave hüpoteegiga kinnisvara kohta.

Hilisel keskajal (XIV - XVI sajandil) loodi hüpoteek lõpuks sellisel kujul, nagu see on tänaseks: hüpoteegiga seotud vara jääb võlgniku valdusse ja võlausaldaja saab võla tagastamata jätmise õiguse. .

Kui oli olemas kaasaegne hüpoteek: hästi, kui te olete suur feodaalne isand ja teil on midagi hüpoteeki - ja lootust sõjalisele saakile, mis maksab tagasi nii võla kui ka intressi. Kuid valdav enamus keskaegsetest Lääne-Euroopa elanikest olid vaesed talupojad, kellel oli liiga vähe eraldisi, et tugineda suurtele laenudele. Üldiselt on kohtud, kohtuasjad, notarid ja juristid - rikkaliku ja üllasega, parimal juhul - suurlinnade burgereid. Ei, hüpoteek keskajal ei olnud kaugeltki avalikult kättesaadav.

5. Modernsus

Hüpoteeklaenude turu kiirele kasvule aitasid kaasa 19. sajandil tööstuse kasv, linnastumine ja linnainfrastruktuuri areng. Kõige arenenumates Euroopa riikides - Inglismaal, Prantsusmaal või Madalmaades - kasutati aktiivselt ja kõikjal finantseerimise finantseerimise põhimõtteid. Raha investeerimine ehitusse ja tööstusse läks ka teistes Euroopa riikides, sealhulgas Vene impeeriumis.

Kahekümnendal sajandil omandasid hüpoteegid Ameerika Ühendriikides suure depressiooni ajal erilise rolli. Tema oli Franklin Roosevelt'i uue kursuse aluseks.

USA eluasemeturul on kahte tüüpi laene - ehituslaene ja hüpoteeklaene. Laenusumma ei ületa 80–90 protsenti hüpoteegiga seotud vara väärtusest. Laenusaaja poolt oma vahenditest makstud esimese osamakse suurus on 10–20 protsenti. Vaestele annab riik kogu maja väärtuse jaoks sooduslaene.

Praegu väljastatakse Ameerika Ühendriikides hüpoteeklaenu 15–20 aastat. USA hüpoteegi eripära on sihtotstarbeline ja süstemaatiline valitsuse toetus hüpoteeklaenude kaudu selliste vahendite kaudu nagu sekundaarne hüpoteeklaenude turg, riigi laenukindlustus ja hüved madala sissetulekuga kodanikele. Tänu nendele meetmetele ja laenu kättesaadavusele on 75% ameeriklastest oma eluase.

Venemaal hakkas hüpoteeklaenude turg arenema alles pärast NSVLi kokkuvarisemist. 1997. aastal asutas valitsus eluasemelaenu andmise agentuuri hüpoteeklaenude sektorisse investeerimiseks. 1998. aastal võeti vastu seadus „Hüpoteegi (kinnisvara pant)”. Residendist üksikisikutele antavate hüpoteeklaenude ja keskpanga rublades hüpoteeklaenude nõudeõiguse andmete kohaselt oli hüpoteeklaenude kasv 2017. aastal võrreldes eelmise aastaga 37%. Kokku väljastati 2017. aastal üle kahe triljoni rubla väärtuses laene. See oli võimalik tänu põhitariifide järjepidevale vähendamisele. 2017. aasta detsembris määras selle kindlaks Venemaa Pank, kes otsustas säilitada baasintressi tasemel 7, 25% aastas tasemel 7, 25% aastas.

Kaasaegse hüpoteegi üldine suundumus on ilmselge - üha rohkemate kodanike jaoks on see üha enam kättesaadav. Seda tüüpi laenamist toetavate riikide eesmärk on pakkuda oma eluasemeid oma kodanike ja noorte perede maksimaalse arvuga.

<

Lemmik Postitused