Mida on vaja teada laenu saamiseks mis tahes pangas

<

Sõltuvalt sellest, mis see sõltub, kiidavad nad teie laenu heaks või keelduvad sellest, kuidas saate intressimäära alandada ja miks on parem pöörduda panga kontoriga isiklikult kõikides olulistes küsimustes.

Elus on hetki, kui raha üldse ei ole. Sellises olukorras ei tohiks muidugi pöörduda kõikjal esinevate mikrokrediidiasutuste poole. Selle väite kommenteerimine ei ole mõtet: veebis on piisavalt materjali, mis puudutab seda tüüpi krediidi tegelikke kulusid.

Kahtlane rõõm on ka sugulaste või sõprade laenamine. Saate rikkuda suhet kuni elu lõpuni.

Kui teil ei ole vihmasel päeval laos, on parem pöörduda panga poole.

1. Positiivse otsuse tegemiseks vajalik ja piisav tingimus.

Niisiis, teil on vaja raha ja tee viis teid panka. Sa nimetad oma saavutusi: auto kalliks, korteriks, suvemajaks. Pangatöötajad naeravad õrnalt, aga te ei nõustu. Põhjused, mida keegi seletab, kuid nad on. Täpsemalt, see on alati üks põhjus, püüame seda välja mõelda.

Pank on loodud kasumi saamiseks. Teised organisatsioonid on seotud heategevusega.

Pank on huvitatud laenude väljastamisest, kuna see on tema peamine sissetulek (me ei pea valuutakursside aktiivsust käesolevas artiklis). Pangal on vähe oma varasid, see meelitab laenatud vahendeid ja on ise suur laenuvõtja: hoiustajad, keskpank ja teised pangad - laenuandjad.

Pank tegutseb peamiselt kõrge likviidsusega varadega - raha. Laenu väljastamisega on pank kohustatud tegema laenu intressimääradest tulenevat kasumit.

Panga riskid:

  • olukorrad, kus laenuvõtja on ebaõiglane või pankrot;
  • hoiuste ja hoiuste suur sulgemine.

Seega "pank" müüb raha ja tema tegevuses ei ole muud tähendust. Pank müüb teile raha osamaksetena ja soovib (kohustatud) saada raha oma „kaupade” eest. Laenu annab laenuvõtja raha tema sissetuleku vormis. Laenu olemus ei ole raha saamine, mida sul ei ole, vaid raha saamine, mida te praegu ei ole, kuid on tulevikus. Veelgi enam, see tulevik panga silmis peaks olema särav, täielikult ennustatav ja dokumenteeritud, keegi ei usu projektidesse.

Negatiivse otsuse põhjus teie puhul on triviaalne: teil pole tulevikus raha. Teie esitatud varad kinnisvara ja muu panga jaoks ei ole likviidsed. Rahavoog on ainus argument positiivse laenuotsuse tegemise kasuks. Ülejäänud teie varad mõjutavad ja kaudselt ainult panga lojaalsust.

Panga otsust mõjutab ka isiku krediidiajalugu - see on panga peategur. Kui kliendil on hea palk, kuid krediidi ajalugu on rikutud, keeldub pank sellest kliendist. Pangad pööravad tähelepanu kliendi võlgale kohtutäituritele, mikrokrediidi olemasolu kliendilt.

Finantseerimise refinantseerimise regionaalarengu direktor Yevgeny Sivtsov.

Laenu saamiseks vajalik tingimus on tõestatud stabiilne sissetulek. Tulu on laenu tagatis. Tulu suurus on oluline, kuid see mõjutab juba laenu parameetreid: maksimaalset summat, tähtaega ja määra.

Tulu üksikisikutele on palgad tööl. Määratakse sertifikaadiga vormis 2-NDFL. Ei ole mõtet võltsida, sest teave üksikisikute maksude kohta on avatud ah (veebisaidil nalog.ru), eriti kuna panga turvateenistusel on juurdepääs mitte ainult avatud kontodele. Pank keeldub ametlikult töötavale kodanikule.

Tuleb tõendada sissetulekut, esitades maksudeklaratsiooni vormil 3-NDFL, mida isik on kohustatud (Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artiklid 227, 228 ja 229) esitama iseseisvalt, kui on lisatulu. Aga kui paljudel teist on deklaratsiooni kinnitamisel midagi näidata?

Laenu saamise piisav tingimus - sissetulek peab olema eelmistel perioodidel. Sellisel juhul lisatakse siia veel üks võtmetegur - see on tõend sissetulekute stabiilsuse kohta. Kui üritate laenu saada esimest korda, peate töötama piisavalt kaua (tavaliselt kolm kuud väikese summa eest) praegusel töökohal.

Kui olete kogenud laenuvõtja, siis lülitage sisse pankade filter, mida nimetatakse "krediidi ajalugu". See on sisekasutusvahend: te ei leia üldkasutatavaid andmeid, see on puhtalt panganduslik eelisõigus. Punkt on lihtne: kui olete edukalt “üle elanud” mitmeid laene ilma tõsiste rikkumiseta, eriti kui Teil ei ole praegu võlgnevusi, siis te ei märka selle vahendi mõju. Vastasel juhul keeldutakse teile. Halb krediidi ajalugu näitab teie sissetulekute halva kvaliteeti, nende ebausaldusväärsust viimastel perioodidel.

Loomulikult õpib pank oma suhetest erinevate koodidega (CC, CC). Kui kohtutäiturid sind huvitavad, muudab see automaatselt panga isiklikuks isikuks.

2. Kas laenu on võimalik soodsalt saada

Niisiis, kui teil on vaja raha nüüd ja tahad, ja mis kõige tähtsam on, saate selle tulevikus tagasi anda, siis saate jätkata teile antud laenu parameetrite ülevaatamist.

Pangad leiutavad pidevalt uusi laenu tooteid: erinevad määrad, muutuvad tingimused, protseduuride lihtsustamine, intressi tagastamine, „refinantseerimine“ midagi ehk teisisõnu turundus. Sisuliselt jääb see samaks: müüte raha eest raha.

Peamine postulaat on see, et odavaid laene ei ole.

Madala määraga on alati väga raske järgida kõiki selle vastuvõtmise eeskirju ja mis kõige tähtsam on laenust tulenevate kohustuste täitmist. "Peen trükk" on eriti väike ja petlik. Siin on näiteks lepingu tüüpiline joonealune märkus kursi arvutamisel:

„11, 5% määr hakkab toimima, eeldades, et esimese 4 kuu jooksul makstakse igakuiseid makseid õigeaegselt / nõuetekohaselt (laenuperiood 12-18 kuud); esimesed 8 kuud (laenuperioodiga 19–36 kuud)… ”

Tundub, et kõik on selge, määr on 11, 5% aastas. Kuid me näeme veidi kõrgemat: „Hind: 24, 9–38, 9% aastas (12–18-kuulise laenuperioodiga), 22, 9–37, 9% aastas (laenuperioodiga 19–36 kuud) ...” Kõik on juurdunud muutub. Te võtate laenu intressimääraga (lihtsuse jaoks keskmiselt) 31% ja kui te ei maksa 4 kuu jooksul viivist, saate ülejäänud tähtajaks ja ülejäänud laenukorrale 11, 5%.

Loomulikult on see ka väga hea: määr on langenud kolm korda. Kuna imesid on raske uskuda ja pankurid ei suuda altruismi uskuda, siis küsimus „Miks pank otsustas mind kohtuda?” Kas vastus on: „Tarbimislaenulepingu sõlmimise ajal ei tohi laenu kogumaksumus ületada arvutatud MEDIUM TURU TARBIJATE KREDIIDI KULUDE VÄÄRTUSED
(LAENUD) Venemaa Pank, keskmine turuväärtus üle ühe kolmandiku (föderaalseadus tarbijakrediidi kohta) (N 353-FZ). Pankurid täidavad seaduse nõudeid, kaotamata oma kasumit maksimaalselt, sest 4 kuud maksate maksimaalse määra alusel.

Jätkuvalt täidab oma kohustusi ainult õigeaegselt ja nõuetekohaselt. Mis see on? Mida tähendab mõiste "õige"? Lugesime lepingut hoolikalt, korreleerime seda Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikliga 309 ja täidame selle korralikult. Iga rikkumine toob kaasa mittetäitmise ja selle tulemusena jääb see määr väga kõrgeks, laen on kallis.

Madala laenumäära saamine on loominguline protsess. Keegi ei anna teile selgeid algoritme, teie käsutuses on ainult statistika. Siin hakkavad mängima ka oma sissetulekute kaudseid märke: kinnisvara (seda rohkem ja uuem, seda parem), auto (seda kallim ja uuem, seda parem), väliskülastuste (viimase kuue kuu jooksul välismaale sõitmine) korrapärasus, perekond ( kui olete abielus ja teil on lapsed, siis suurenevad võimalused, kuid mitte lineaarselt: kui teil on rohkem kui kaks alaealist last, siis on see vastupidine mõju), välimus (kallis riided, aksessuaarid - kõik läheb sinu kasuks).

Sageli on panga teenindatud palgakaardiprojektide omanikel laenu saamisel eesõigused.

Kahjuks tasandatakse kõik saadud preemiad panga lisatingimustega, näiteks püsiva palve kindlustada elu ja tervis. Kindlustusmakse suurus võib ulatuda 20% -ni laenu summast. Formaalselt ei ole pangal õigust seda teenust kehtestada, kuid see võib laenutingimusi täielikult muuta, sõltuvalt sellest, kas kliendil on kindlustus. Kokku: määr 11, 5% + kindlustus 20% = sama 31%.

Rohkem raha teenib komisjonitasu ja pank saab kindlustuse müügist head tulu. Kui kliendil puudub kindlustus, siis suureneb selle määr mitme punkti võrra. Ja tavaliselt ei ole see kindlustus tagastatav, isegi kui klient on laenu enne tähtaega suletud.

Lisaks põhikindlustusele pakuvad pangad ka nn pakendatud tooteid. Tavaliselt on need odav ja klient ei lahku mitte ainult allkirjastatud lepingust, vaid ka mitmest kastist.

Finantseerimise refinantseerimise regionaalarengu direktor Yevgeny Sivtsov.

Panga, kus nad laenu võtavad, palga kaartide omanikud peavad meeles pidama, et nad tegelikult annavad oma laenude haldamise otse panka. Esmapilgul on olukord mõlema poole jaoks väga atraktiivne: nad tunnevad üksteist, usaldust luuakse, laenude saamise kava on selgelt lihtsustatud ja väljastamise tõenäosus on väga suur.

Kuid on olemas üks hoiatus: pank on võimeline täitma jooksvate ja muude võlgade tagasimaksmise menetlusi ilma teie otsese osaluseta. Ta kasutab seda õigust kindlasti.

See relv laseb sind jalgsi ainult siis, kui must joon on elus. Võib esineda olukord, kus peate valima mõne olulise raskuse otsuse ja panga ees kohustuste täitmise vajaduse vahel.

Kui siin ja praegu on raha kiiresti vaja, on probleemi lahendamine prioriteetseks kui lihtsalt parandatav „patune” - kui see on hilinenud. Kuid pank lihtsalt ei luba teil seda teha: see võtab endale lepingu alusel õigeaegselt, kui teie kaardil on raha olemas. Teil on oht, et sa ei saa olla ebaõnnestunud, kui see ei pruugi õigel ajal olla.

Ülaltoodud järeldused näitavad, et mõnevõrra heidutav: laenu võtmine ei toimi. Ühel või teisel viisil saavad pankurid oma tulu.

3. Millises pangas laenu võtta

Igal juhul, kui see kuulub föderaalseaduse „Pangad ja pangandustegevus” artikli 1 määratlusele.

Pank on selline krediidiasutus, millel on Venemaa Panga litsentsi alusel ainuõigus teostada järgmisi pangatoiminguid kokku: füüsiliste ja juriidiliste isikute hoiuste kaasamine; nende vahendite paigutamine enda nimel ja omal kulul tagasimaksmise, maksmise ja kiireloomulisuse tingimustel; füüsiliste ja juriidiliste isikute pangakontode avamine ja haldamine.

Föderaalseaduse "Pangad ja pangandus" artikkel 1

Konkreetse panga valimise kriteerium on parem kasutada geograafilist. Parim on kontor, kus on lihtsam ja kiirem. Teil on mugav lahendada kõik probleemid isikliku kohalolekuga, sest ainult selline suhtlusvorm pangaga vähendab pangateenuste vigu.

Alati on vaja tegeleda loendamata summa küsimustega isiklikult, vahetades asjakohaseid dokumente, mis kinnitavad probleemi lahendust. Telefoni ja e-posti teel edastamine on hea ainult reklaamimiseks ja "supertingimuste" kehtestamiseks. Tõenduspõhimõtted vastuolulistes olukordades peaksid alati olema trükitud, neil peab olema kuupäev, konkreetse kunstniku allkiri ja sinine print.

Nendes küsimustes tuleb kinni pidada konservatiivsetest seisukohtadest. Kui äkki tuleb kohtuprotsess, on väga raske tõendada ilma paberkandjal dokumentideta, et olete täitnud kõik laenu sulgemise nõuded. SMS-i, ekraanipiltide, telefonikõnede salvestamine kõnekeskustesse - kui palju inimesi sellist teavet säilitab? Kui aga aasta pärast selgub, et sul on "suletud" laenu korral panga suhtes korralik võlg ja teid teavitatakse sellest lennujaama tollikontrolli tsooni ületamisel, kui lähete puhkusele, on see väga ebameeldiv.

Praegu on turul palju krediidi vahendajaid, kes pakuvad pangale laenu vahendustasu eest. Kuid nende abi on petlik: nad võtavad kliendilt raha, kuid nad ei saa mõjutada panga otsust, kui klient on riskantne. Maakleri poole pöördumise eelis on see, et ta saadab taotlused mitte ühele pangale, vaid korraga mitmele. See säästab kliendi aega.

Finantseerimise refinantseerimise regionaalarengu direktor Yevgeny Sivtsov.

Mõned krediidivahendajad ei võta oma teenuste eest isegi komisjonitasu (nende huvid vastavad pangale ametlikult partnersuhete tingimustes, kuid tegelikult maksad nad). On vaja mõista, et maakleri ülesanne ei ole võtta laenu teile, vaid tuua teid krediidiasutusse. Uksele sisenedes jäävad te pangaga üksi. Põhimõtteliselt on maakler banaalne reklaamiagent.

Hea maakleri tegelik kasu on selle koondamisvõime (krediiditoodete kindel andmebaas) ja siseringi komponent (sest ka panga krediidihaldur on isik).

PS Mõnel moel raadios ühel finantskirjaoskuse programmil väljendati ideed kahtlase otstarbekuse kohta võtta laenu üldiselt. Mõiste oli järgmine: laenu võib võtta ainult selliste tootmisvahendite või varade ostmiseks, mille väärtuse tõus ületab praegust krediidimäära.

<

Lemmik Postitused