Me ostame auto. Mis on kasumlikum: krediit või liising

<

Tahad auto osta? Siis see artikkel on teie jaoks! Pc-artiklid tegid laiaulatusliku uuringu kahe peamise finantsinstrumendi kohta, mis on mõeldud auto laenutamiseks ja liisinguks. Mis on kasumlikum ja millised "lõkked" võivad komistada? Me räägime kõigest üksikasjalikult ja anname konkreetseid näiteid.

47% vene peredest on auto. VTsIOMi uuringu kohaselt on see arv kaheksa aasta jooksul kasvanud 10%. 2006. aastal oli ainult 37% vastanutest peres auto.

Euroopa ettevõtjate liidu (AEB) autotööstuskomisjoni andmetel müüdi Venemaal 2013. aastal ligi kolm miljonit uut autot. 2014. aastal vähenes müük 8%, kuid nõudlus on endiselt olemas.

Neljarattalise „raudhobuse” ostukavasid ehitavad sagedamini õpilased (23%) ja koduperenaised (25%). Ei ole üllatav, et iga teine ​​Venemaa uus auto ostetakse krediiti.

Autolaenude populaarsust seletab asjaolu, et raha on raske säästa ja osta sularahas. Kuid on veel üks rahastamisvahend, mis teeb unistuse autost sbytochnoy'st. See on liising.

Autoliising on populaarne viis osta autosid USAs ja Euroopas. Seal renditakse kuni 30% eraisikute ostetud autodest. Venemaal on see arv tähtsusetu. Miks

Analüüsime auto laenude ja auto liisimise mehhanisme, kaalume nende plusse ja miinuseid ning proovige mõista, mis on kasumlikum.

Auto laen

Autolaen on panga või muu krediidiasutuse poolt üksikisikule auto ostmiseks väljastatud protsentuaalne laen.

See on populaarne tarbimislaenude tüüp. Omadused:

  • See on sihtlaen: raha saab kulutada ainult auto ostmiseks.
  • See on hüpoteeklaen: auto jääb pangale pandiks kuni laenu tasumiseni.

Autolaenude õiguslikku reguleerimist teostatakse tsiviilseadustiku (peatükk 42), pankade ja pangandustegevuse seaduse (02.12.1990), tarbijakrediidi (laenu) seaduse (21.12.2013) ja teiste regulatiivaktidega.

Autolaenude liigid

Auto ostmiseks on erinevaid laenuprogramme:

  1. "Klassikaline" (täpsemalt allpool);
  2. Ekspresslaen: lihtsustatud registreerimismenetlus, kuid kõrged intressimäärad;
  3. Tagasimakse laen (BuyBack): osa laenust on „külmutatud” ja makstakse lepingu kehtivusaja lõpus kas laenuvõtja või autokaupmehe poolt, tingimusel et tulu krediteeritakse uue auto ostmiseks;
  4. Kaubandus: vana auto vahetamine uue lisatasu eest. Kasutatud autode hind läheb uue hinnaga;
  5. Faktooring (intressivaba laen): 50% auto maksumusest, ülejäänud makstakse osamaksetena;
  6. Sissemakseta laen: auto edasimüüja krediteerimisel võib sissemakse puudumine olla boonus.

Lisaks saate eraldi suunadena rääkida laenudest kasutatud autodele ja kindlustuseta laenudele.

Autode laenumehhanism

Enamasti kasutatakse klassikalisi autolaene. Mõtle oma skeemi.

Tahad auto osta. Raha uue „raudse sõbra” jaoks pole. Te taotlete pangale või krediidi maaklerile.

Krediidimaakler - kaubandusorganisatsioon, mis on vahendaja laenusaaja ja laenuandja vahel (pank või autokauplus). See aitab autode laenude heakskiitmisel ja kujundamisel.

Autode edasimüüjad võivad tegutseda ka laenuandjatena. Nad pakuvad laene oma vahenditest või teevad koostööd pankadega.

Valite panga (või autokaupluse), õppelaenu tingimused. Olles määranud, täitke vorm ja koguge dokumente. Pank peab tagama laenu tagasimaksmise (maksevõime) ja Teil ei ole muid võlgu (krediidi ajalugu). Mõne päeva jooksul arvab pank: laenu väljastada või mitte.

Kui otsus on positiivne, sõlmib pank ja laenuvõtja (nüüd see on teie) lepingu. Selles määratletakse poolte tähtaeg, huvi, esimene osamakse, õigused, kohustused ja kohustused.

Sa ostad auto. Mõnikord soovitavad pangad konkreetset autotarnijat, mõnikord teevad nad koostööd kliendi valitud salongiga.

Kõik jõupingutused auto kujundamiseks langevad teie õlgadele. Samuti näeb laenuleping tavaliselt ette kindlustuse laenuvõtja kulul. Ja mitte ainult CTP, vaid ka Hull.

Sa oled õnnelik auto entusiast! Peaasi on võlg ettevaatlikult tagasi maksta ja mitte unustada, et olete omanik, kuigi auto on pangale panditud. Te ei tohi seda müüa, annetada ega vahetada . Ja kui tulevad rasked ajad ja laenu eest midagi ei maksta, võtab pank (autotarnija) teie alla neelama.

Autode laenude plussid ja miinused

Autolainel kui finantsinstrumendil on oma eelised ja puudused.

Plussid:

  • Sul võib olla auto ilma kapitalita. Osta raha sularahaautomaati ja säästa pikka aega ja ei tööta alati.
  • Suur valik. Te saate osta, mida soovite, kuid mitte midagi, mis on piisavalt raha.
  • Mitmesuguseid laenuandmisprogramme: saate ise valida kõige kasumlikumad (minimaalse ajavahemiku või näiteks ilma pikema kliirensita).

Miinused:

  • Raske registreerimismenetlus. Ranged nõuded laenuvõtjale.
  • Autode hinnatõus. Te peate maksma intressi + kohustuslikku kindlustust.
  • Auto pantimine.

Autoliising

Sõna "liising" pärineb inglise keeles - "rent". Kuid Vene õiguses ei ole liisimine sama kui rent. Meil on selline rendisuhe. Neis investeerib üks osapool (rendileandja) vara ostmiseks raha, teine ​​(rentnik) võtab selle finantsteenuse vastu ja kasutab ostetud vara.

Liisingu õigussuhteid reguleerib tsiviilseadustik (34. peatükk), samuti 10.29.1998 sõlmitud föderaalseadus „Finantsrendi (liising)”.

Liisingu objektiks võivad olla kõik mittekasutatavad asjad (va maa), sealhulgas sõidukid.

Autoliisingu mehhanism

Autoliising on autode soetamine ja üleandmine ajutiseks valdamiseks ja kasutamiseks tasu eest rendileandja ja rentniku vahelise lepingu alusel.

Üldine skeem on järgmine.

Sa tahad autot. Pole raha osta. Te taotlete liisingfirma. Ütle seal, millist autot soovid saada ja näidata mõningaid pabereid.

Erinevalt laenude töötlemisest on dokumentide pakett minimaalne. Reeglina on see taotlus, pass ja juhiluba. Menetluslikust seisukohast on liisimine palju lihtsam kui laenamine.

Teie ja liisingfirma vahel on leping. Sellest hetkest sa oled rentnik.

Praegu võib rentnikuks olla nii juriidilised isikud kui ka üksikisikud - mitte ettevõtjad.

Kuni 2010. aastani sisaldas liisinguseadus klauslit, mille kohaselt saab renditud vara kasutada ainult ärilistel eesmärkidel. Liising võttis enamasti bussid, veoautod ja põllumajandusmasinad. Reisijateveo rentimine praktiliselt ei olnud.

Aga nüüd on kodanikele liisinguprogrammid, mille kohaselt saavad nad kõik sõiduautod kasutamiseks. Praegu on Venemaal üksikisikute liisimisega tegelenud ainult kolm ettevõtet.

Pärast lepingu sõlmimist ostab rendileandja teile auto unistused ja edastab selle teile kasutamiseks.

Märksõna kasutamine . Auto omanik on rendileandja. Sellega seoses on just see, kes tegeleb auto registreerimisega, läbib tehnilisi kontrolle ja muid probleeme.

Tuleb märkida, et kõik liisinguandjale tekkinud lisakulud (kindlustus, maksud jne) maksab rentnik lõpuks, kuna need on liisingumaksed.

Rendimaksed on tavaliselt väiksemad kui laenumaksed. Fakt on see, et need arvutatakse miinus nn jääkväärtus.

Jääkväärtus on auto tagasivõtmistasu, mille rentnik peab rendiperioodi lõpus maksma, et saada auto omandiõigus.

Samuti mõjutab maksete summa ettemakse olemasolu / puudumist ja selle suurust. Teisisõnu, mida rohkem maksate alguses ja lõpus, seda vähem peate iga kuu andma.

Üürilepingu ajal (ühest kuni viie aastani) olete Te õnnelik auto entusiast. Peaasi - ärge unustage teha igakuiseid rendimakseid ja pidage meeles, et lepingu lõppedes peate ostma auto või tagastama selle.

Autoliisingu liigid

On kaks autorendi skeemi:

  1. Liising koos omandiõigusega. Kui rendiperiood lõpeb, võite saada auto täisomanikuks, ostes selle rendileandjalt jääkväärtuses.
  2. Liising ilma omandi üleminekuta. Kui rendiperiood lõpeb, saate auto tagasi liisingfirmale tagasi saata ja valida uue lepingu sõlmides.

Autoliisingu plussid ja miinused

Autoliising vabastab paljudest muredest. Näiteks ei pea te müüja ja auto kujunduse otsimiseks aega veetma. Ja see ei ole ainus eelis.

Plussid:

  • Paindlikum maksegraafik. Reeglina on need madalamad kui laenu osamaksed.
  • Dokumentide kogumise ja lepingu sõlmimise lihtsustatud kord.
  • Võime ajakohastada autot iga paari aasta tagant.

Miinused:

  • Auto kuulub liisingfirmale. Kui on probleeme maksetega, samuti rendileandja finantsraskustega, saab selle eemaldada.
  • Autotarbija ei saa seda alla anda.
  • Üksikisikutel ei ole autoliisingu maksusoodustusi.

Automotive aritmeetika

Teades auto laenude ja auto liisimise mehhanisme, jääb peamiseks küsimuseks: "Mis on kasumlikum?".

Sellele vastamiseks palusime Liising-Trade'il võrrelda üksikisikute ja autolaenude liisingkulusid võrdsetel tingimustel. See juhtus.

„Kinnisvara valiti - 2014. aasta Toyota Corolla, mille maksumus on 690 000 rubla (sedaan; mootori võimsus on 1, 6; 122 hj).

Me võtsime kasutusele standardsed autolaenude arvutused: laenusumma 690 000 rubla, ettemakse 20% või 193 800 rubla, tähtajaga 36 kuud. Aluseks arvutati auto laen üks tuntud pank (nimetame seda X-ks). Laenuprogrammi intressimäära standarddokumentidega on 15% aastas. Arvutus tehti ilma finantskaitseprogramme, OSAGO-d, CASCO-d ja lisakulusid arvestamata.

Liisingu arvutamine üksikisikutele tehti ühe liisingfirma ettepaneku alusel (nimetame seda Y-ks). Igakuine makse ei sisaldanud CTP, CASCO, samuti kohustuslikke ja nendega seotud makseid (transpordimaks, sõidukite registreerimine liikluspolitseis, iga-aastane hooldus jne).

Sõiduki hoolduskulud on mõlemal juhul ligikaudu võrdsed, kohustuslikud ja eraldi arvutatud.

KASKO ja CTP kindlustus tehti järgmiste parameetrite alusel:

  • OSAGO: 5 500 rubla; regioon - Kazan; juhi vanus - üle 22 aasta vana; sõidukogemus - rohkem kui 3 aastat; auto võimsus - 122 hj Üks juht võib sõita.
  • KASKO: 86 000 rubla; sõiduki registreerimiskoht - Kazan; teave füüsilise isiku kohta: mees, 30-aastane, perekonnaseis - abielus, üks laps; sõidu kogemus - rohkem kui 6 aastat, sõitke ilma probleemideta. Üks juht võib sõita.
Auto laenAutoliising
Auto maksumus690 000 hõõruda.690 000 hõõruda.
Intressimäär15%ei, kuna auto tuleb tagasi
Tähtaeg (kuudes)3636
Esmane makse 20%138 000 hõõruge.138 000 hõõruge.
Makse tüüpühtlaneühtlane
Kuumakse19 135 hõõruge.11 790 hõõruge.
Intressi ülemaksmine135 000 hõõruge.ei, kuna auto tuleb tagasi
Maksed kokku = lepingu alusel tehtavate maksete summa (krediit / liising) + ettemaks688, 860 + 138 000 = 826 000 rubla.424 440 + 138 000 = 562 440 rubla.
Tagatisraha00
KASKO kindlustus86 000 hõõruge.86 000 hõõruge.
OSAGO5 500 hõõruge.5 500 hõõruge.
Sõiduki registreerimine liikluspolitseis2 000 hõõruge.2 000 hõõruge.
Transpordimaks4 270 hõõruge.4 270 hõõruge.
Minimaalne sissetulek31 900 hõõruge.31 900 hõõruge.
Auto turuväärtus maksete lõpus539 000 hõõruge.0
Ettemakse tagasimaksepuudub441 000 hõõruda.
Auto ostmise maksumus kinnisvaras826 000 rubla562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubla.

"
Seega, kui me kaalume võimalust, kuidas liising ei näe ette auto üleandmist kliendi omandisse, siis rendilepingu alusel makstav igakuine makse on väiksem kui 3345 rubla (see tähendab 38%). Varakindlustuse maksumus on mõlemal juhul võrdne ja kohustuslik.

Aga kui võtame olukorra, kus auto ostetakse pikaajaliseks (kuni 5 aastat) ja kui rentitakse üksikisikut ja ostetakse siis omandiõiguse alla, on auto laen kahtlemata majanduslikult elujõulisem ja odavam viis auto saamiseks. Kuna soetamise maksumus (välja arvatud kindlustus ja kohustuslikud kulud) ulatub autolaenu eest 826 000 rubla, siis auto liisimisega võrreldes 1 033 440 rubla võrra. ”

Sel juhul juhib meie ekspert tähelepanu asjaolule, et:

  • massi- ja populaarsete kaubamärkide (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) ja preemiate (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche jt) puhul võivad liisingufirmad olla keskmiselt 10%, mis võimaldab teha arvutused palju väiksemaks (sageli kaks korda) kui auto laen.
  • Kõrge sissetulekuga kõrgekvaliteediliste klientide puhul on liising kasumlik ja mugav teenus, sest makses on võimalik kaasata kindlustus, maksud, auto hooldus ja remont.

Mida valida?

Pärast liisinguseaduse muudatuste tegemist ennustasid paljud eksperdid üksikisikutega liisingtehingute buumi. Lõppude lõpuks tundub, et kasu on ilmne. Käendajaid ei ole vaja, registreerimisel on vähem närvi ja mis kõige tähtsam, ei ole rendimaksed perekonna eelarvele nii koormavad. Aga buum ei juhtunud.

Autoliisingu ja auto laenude võrdlev tabel:

Auto laenLiisimine üksikisikutele
KinnisvaraUued ja kasutatud autodAinult välismaa toodanguga uued autod, välja arvatud Hiina autod
Rahastamise tähtaeg12-60 kuud12-36 kuud
EttemaksPangad annavad harva auto laene ilma sissemakseta. Minimaalne ettemakse alates 15%Ettemaks alates 0%, kuid suurendab igakuiseid makseid. Minimaalne ettemakse 20% -lt 49% -ni
Dokumentide pakettStandard: pass, sissetulekutunnistus 2-NDFL, töövihiku koopia. Lühem pakett on kallimate hindadega.Standard: pass, juhiluba (mõnikord ka sissetulekutunnistus 2-NDFL)
AutokindlustusKohustuslik aastakindlustus OSAGO, KASKO. Vabatahtlik: vabatahtlik elu- ja tervisekindlustus, finantskaitseprogrammid. KASKO võib kaasata maksetesseKohustuslik aastakindlustus CTP. Hull kindlustus ei ole vajalik, kuid see suurendab igakuise makse kulusid
OmandAuto on kliendi omand, kuid pangas on see panditud.Auto kuulub liisingfirmale ja klient antakse lepingu alusel ajutiseks kasutamiseks
KliirensTe saate osta auto krediiti lühikese aja jooksul koos minimaalse dokumentide paketiga programmi Autoexpress jaoks. Üldjuhul tõusevad intressimäärad 2% võrraTe saate osta auto lühikese aja jooksul liisinguga koos minimaalse dokumendipaketiga
Läbisõidu piirEi ole piiratudKäivita piirang kuni 25 000 km aastas
Muud piirangud-Auto juhtimine välismaal ainult liisingfirma ametliku loal
Lisateenused ja teenindus-Rendileping võib sisaldada täielikku kindlustust, iga-aastast tehnilist ülevaatust, hooajalist rehvide paigaldust ja rehvide ladustamist, raamatupidamislikke funktsioone, sõiduki maksustamist jne. Kõik see toob kaasa suurema kuutasu.
Varajane osaline või täielik tagasimaksmineLojaalsed pangad ei ole tavaliselt piiratudRangelt mitte varem kui 6 kuud
Lunastamise väärtusPuudubSeda saab auto seisundi järgi korrigeerida vastavalt lepingu sõlmimise etapile
Vara arestimineKohtu kaudu lepingu täitmise hilinemise korralLepingu kohaselt on vara omanik liisingfirma, kui lepingust tulenevaid kohustusi ei täideta, tehakse taganemine ilma kohtulahendita.

"
Ekspertide sõnul on Venemaa üksikisikute liisingu nõudluse puudumise peamine põhjus maksusüsteem.

USAs, kus auto liisimine on väga populaarne, on olemas nn leibkonna finantsaruandlus. See tähendab, et üksikisiku eelarvet peetakse samaks kui ettevõtte eelarvet. Sellega seoses saab kodanik üürileandmisel samad maksusoodustused kui ärimees. Venemaal saavad käibemaksu tagastada ainult juriidilised isikud. Nende jaoks on liising väga kasulik, sest see võimaldab maksude minimeerimist. Üksikisikute jaoks sisaldub liisingfirma igakuistes maksetes käibemaks.

Lisaks on oluline erinevus kodu- ja Lääne-autojuhtide psühholoogias. "Auto ei ole minu - nad lihtsalt võtavad selle ära ja mu raha hüüdis." Selline arutluskäik peatab paljud, kes näevad auto liisimist. Tõepoolest, liisingfirma ei pea isegi kohtusse pöörduma, et tekitada probleeme auto tekkimisel. Laenu maksmine tajub seda kui panust tema omandisse.

Seega on auto laenude ja autorendi vahel valides oluline mõista teie vajadusi hästi. Kui teil on vaja auto staatust, ja soovite auto korrapäraselt uuendada, siis tõenäoliselt sobitute rahalise rendiga ilma lunastamiseta. Kui soovite usaldusväärset "raudsõber" juba aastaid, siis laen on tulusam.

Räägi oma sõpradele sellest artiklist ja avaldage oma arvamust kommentaarides. Mis on Teie arvates kasumlikum: auto laen või auto liisimine?
<

Lemmik Postitused